Comment estimer et financer l’aide à domicile

Lorsqu’un parent commence à avoir régulièrement besoin d’aide à domicile, l’une des premières questions que se posent les familles est : combien cela va-t-il coûter, et qui va payer ? La réponse honnête, c’est que cela dépend beaucoup du nombre d’heures d’aide nécessaires, du lieu de résidence de votre parent et des programmes auxquels il peut avoir droit. Beaucoup de familles sont également surprises d’apprendre que Medicare, qui prend en charge tant d’autres soins, ne paie généralement pas les aides quotidiennes régulières à domicile.

Ce guide explique comment établir une estimation réaliste et présente les principales façons dont les familles financent ces aides. Il s’agit d’un guide pratique pour vous aider à vous organiser, et non d’un conseil financier ou juridique. Les règles varient selon les États et évoluent au fil du temps : vérifiez donc toujours auprès des organismes officiels indiqués ci-dessous.

Tout d’abord, précisez le type d’aide nécessaire

L’« aide à domicile » recouvre deux réalités très différentes, et cette distinction a son importance pour savoir qui paie.

• Les soins de santé à domicile spécialisés sont des soins médicaux prescrits par un médecin, tels que des soins infirmiers ou des séances de rééducation, et dispensés par un organisme de santé à domicile agréé.
• L’aide non médicale ou aide aux actes de la vie quotidienne consiste à accompagner la personne dans ses activités quotidiennes : toilette, habillage, repas, tâches ménagères et compagnie. C’est ce que la plupart des familles entendent par « aide à domicile », et c’est la forme que prennent la plupart des aides de longue durée à domicile.

Medicare.gov emploie le terme « soins de longue durée » pour désigner ce type d’aide non médicale continue, qu’elle soit fournie à domicile, dans la communauté, en résidence-services ou en maison de retraite médicalisée.

Étape 1 : estimez le nombre d’heures

Avant de vous intéresser aux tarifs, estimez le nombre d’heures nécessaires. Passez en revue une semaine type et dressez la liste des tâches pour lesquelles votre parent a besoin d’aide, ainsi que des moments où elles sont nécessaires. Le matin, l’aide pour la toilette et l’habillage peut prendre une heure ; la préparation du repas et une visite à l’heure du déjeuner, une autre heure ; et le soir, une ou deux heures supplémentaires.

Notez les tâches que les membres de la famille pourront prendre en charge de façon régulière et celles qui nécessiteront une aide rémunérée. Vous obtiendrez ainsi le nombre d’heures d’aide rémunérée par semaine, qui constitue la base de toute estimation. Notre planning hebdomadaire d’aide à imprimer vous aidera à organiser ces informations.

Étape 2 : renseignez-vous sur les tarifs locaux

Les tarifs de l’aide à domicile varient beaucoup selon la région et le type de prestataire ; les moyennes nationales sont donc peu fiables. Voici plutôt ce que vous pouvez faire :

1. Appelez deux ou trois agences locales d’aide à domicile et demandez leurs tarifs horaires, la durée minimale d’une visite et si les nuits, les week-ends ou les jours fériés sont plus chers.
2. Demandez ce qui est inclus, par exemple la formation, la supervision et le remplacement lorsqu’un auxiliaire habituel est en arrêt maladie.
3. Si vous envisagez d’embaucher directement une personne aidante plutôt que de passer par une agence, demandez à un conseiller fiscal ou juridique quelles responsabilités vous aurez en tant qu’employeur avant de vous lancer.

Saisissez les heures et les tarifs dans notre outil d’estimation du coût de l’aide à domicile pour obtenir une estimation hebdomadaire et mensuelle, puis essayez plusieurs scénarios, par exemple une augmentation du nombre d’heures plus tard dans l’année. Notez toutes les informations dans notre fiche de budget à imprimer afin que toute la famille ait les mêmes chiffres sous les yeux.

Étape 3 : comprenez les principales façons dont les familles financent ces aides

Le National Institute on Aging (NIA) distingue trois grandes sources de financement des soins de longue durée : les ressources personnelles, les programmes publics et les financements privés, comme l’assurance dépendance. La plupart des familles finissent par en combiner plusieurs.

Financement personnel

Selon le NIA, de nombreux adultes âgés financent une partie ou la totalité de leurs soins de longue durée avec leurs propres ressources. Il peut s’agir de leur épargne, de leurs pensions et comptes de retraite, de revenus de placements ou du produit de la vente d’un logement. Les membres de la famille contribuent parfois aussi. Le cas échéant, convenez de la façon dont ces contributions seront consignées afin d’éviter tout malentendu par la suite.

Assurance dépendance

L’assurance dépendance est une police privée conçue pour contribuer au financement de ce type d’aide, et Medicare.gov précise que les personnes peuvent choisir d’en souscrire une. Si votre parent a déjà une police :

• Retrouvez les documents de la police et contactez l’assureur pour savoir exactement ce qui est couvert à domicile.
• Renseignez-vous sur le « délai de carence » (la période d’attente avant le début des prestations), les plafonds journaliers ou mensuels, ainsi que les justificatifs de perte d’autonomie exigés par l’assureur.
• Demandez si la police impose de faire appel à une agence agréée ou si elle peut aussi couvrir les services d’autres aidants.

Le NIA indique que les primes ont tendance à être plus élevées pour les personnes âgées ou ayant des problèmes de santé. Souscrire une nouvelle police tard dans la vie peut donc coûter cher, voire être impossible.

Services Medicaid à domicile et dans la communauté

Medicaid est un programme fédéral et des États destiné aux personnes disposant de revenus et d’actifs limités et répondant à d’autres critères d’admissibilité. Le NIA précise que les conditions d’admissibilité varient selon les États. Medicare.gov indique qu’il est parfois possible de bénéficier de soins de longue durée par l’intermédiaire de Medicaid, selon les règles de l’État concerné.

De nombreux États proposent une aide à domicile dans le cadre des services Medicaid à domicile et dans la communauté (HCBS), souvent au titre des dérogations appelées « 1915(c) waivers ». Selon Medicaid.gov, ces dérogations permettent aux États de financer des services tels que la coordination des soins, l’aide ménagère, les aides à domicile, les soins personnels, les services de santé de jour pour adultes et les services de répit. Les personnes peuvent ainsi être accompagnées à domicile ou dans la communauté plutôt qu’en établissement. Chaque État conçoit ses propres programmes ; les services, les critères d’admissibilité et les listes d’attente varient.

Pour savoir quelles aides sont disponibles, contactez l’organisme Medicaid de votre État ou l’agence locale Area Agency on Aging. L’Eldercare Locator (eldercare.acl.gov ou 1-800-677-1116) peut vous orienter vers des services locaux.

Prestations de la VA, notamment l’allocation Aid and Attendance

Si votre parent est un ancien combattant ou le conjoint survivant d’un ancien combattant, renseignez-vous sur les prestations de la VA. L’allocation Aid and Attendance ajoute un versement mensuel à la pension de la VA pour les anciens combattants et les conjoints survivants qui y ont droit. Selon VA.gov, votre parent peut y avoir droit s’il perçoit une pension de la VA et remplit au moins l’une des conditions requises, par exemple avoir besoin de l’aide d’une autre personne pour les activités quotidiennes comme la toilette, les repas ou l’habillage. Il existe également une allocation distincte, Housebound ; il n’est pas possible de percevoir les deux en même temps.

VA.gov explique comment faire une demande en ligne, par courrier à l’aide du formulaire VA 21-2680 (qui doit être rempli par un médecin examinateur) ou en personne dans un bureau régional de la VA. VA.gov explique également comment obtenir l’aide d’un représentant agréé.

Ce que Medicare couvre généralement — et ne couvre pas

Medicare.gov indique clairement que Medicare ne prend pas en charge les soins de longue durée et que la plupart des assurances maladie, y compris Medigap, ne les couvrent pas non plus.

Medicare prend toutefois en charge les services de santé à domicile dans certaines circonstances. Selon Medicare.gov, votre parent doit avoir besoin de soins spécialisés à temps partiel ou ponctuels, être dans l’incapacité de sortir de chez lui et recevoir des soins prescrits par un médecin ou un autre professionnel de santé, auprès d’un organisme de santé à domicile agréé par Medicare. Medicare.gov précise les services qu’il ne prend pas en charge à domicile, notamment :

• Une présence permanente, 24 heures sur 24, à domicile
• Les repas livrés à domicile
• L’aide aux tâches ménagères, comme les courses ou le ménage, lorsqu’elles ne font pas partie du plan de soins
• L’aide aux actes de la vie quotidienne ou les soins personnels, par exemple pour la toilette ou l’habillage, lorsque c’est le seul type d’aide nécessaire

Ainsi, si un parent a besoin de quelques semaines de soins infirmiers spécialisés après une hospitalisation, Medicare peut contribuer aux frais. S’il a besoin d’une aide régulière pour s’habiller et préparer ses repas, il est peu probable que Medicare prenne ces frais en charge à lui seul.

Autres options à envisager

Le NIA mentionne également des options comme le PACE (Programmes de soins complets pour les personnes âgées, disponibles dans certains États), les prêts hypothécaires inversés, certaines garanties d’assurance vie et les rentes viagères. Ces solutions peuvent avoir des conséquences importantes à long terme. Demandez donc un avis indépendant avant d’y recourir.

Étape 4 : Élaborer un plan

Une fois que vous connaissez le coût probable et les sources d’aide possibles :

1. Listez chaque source de financement, ce qu’elle pourrait couvrir et les éléments qu’il vous reste à confirmer.
2. Notez les échéances et les documents à fournir pour chaque demande.
3. Confiez à une personne le suivi des demandes, des factures et des reçus.
4. Partagez le budget avec toutes les personnes concernées, y compris votre parent dans la mesure du possible.
5. Revoyez-le régulièrement, car les besoins et les coûts évoluent.

Notre ordre du jour imprimable pour les réunions de famille est un bon moyen de passer les chiffres en revue avec vos proches.

Où trouver une aide fiable

• Eldercare Locator : eldercare.acl.gov ou 1-800-677-1116, pour contacter l’agence locale sur le vieillissement (Area Agency on Aging)
• Medicare : medicare.gov
• Medicaid : l’agence Medicaid de votre État, via medicaid.gov
• Anciens combattants : va.gov, qui propose notamment une aide pour trouver un représentant agréé
• Conseils juridiques et financiers : un avocat spécialisé en droit des personnes âgées ou un conseiller financier qualifié pour les décisions concernant les biens, les assurances et les prestations

Le financement des soins est rarement simple, mais une estimation claire et une liste écrite des options permettent de transformer une inconnue angoissante en prochaines étapes concrètes.